استئجار أو شراء سكن في النرويج هو خيار يتعلق في الغالب بمقدار النقد الذي لديك الآن، وليس فقط ما تفضله. عادة ما تحتاج إلى 10 % على الأقل من رأس المال الخاص لشراء سكن منفصل الملكية، لكن قواعد مثل القروض الابتدائية والحصة المرنة يمكن أن تجعل الملكية ممكنة أسرع مما تتوقع.
استئجار أو شراء سكن في النرويج: كم عدد الأشخاص الذين يختارون كل خيار؟
معظم سكان النرويج يملكون منزلهم. اعتبارًا من 1.1.2024، كانت 76.5 % من الأسر تمتلك سكنها الخاص – 62.8 % كملاك منفصلين و13.7 % كمساهمين في حي سكني – بينما استأجرت 23.6 %، وفقًا لـ SSB (المكتب الإحصائي المركزي)، الأرقام المنشورة بتاريخ 14.02.2025.
أكثر من مليون شخص في النرويج يستأجرون سكنًا اليوم. ارتفعت النسبة من حوالي 17 % من السكان في 2015 إلى حوالي 18.5 % في 2024 – زيادة قدرها حوالي 130،000 مستأجر. بين المهاجرين، نسبة الملكية أقل بشكل واضح من باقي السكان: 60 % يملكون سكنهم الخاص، مقابل 85 % في باقي السكان (أرقام 2022). في أوسلو، الفارق أكبر بكثير: 57 % مقابل 79 %.
هناك صفحة موضوع منفصلة عن لم شمل الأسرة حيث يكون السكن أحد عدة أسئلة عملية يواجهها الوافدون الجدد – انظر SamfunnPrep حول لم شمل الأسرة للحصول على مزيد من الخلفية حول الحياة في النرويج كعائلة جديدة.
ما هي تكاليف الشراء فعلاً؟ 12-13 % المخفية
عادة ما لا تحتاج فقط إلى 10 % من رأس المال الخاص لشراء سكن منفصل الملكية – بل احسب بدلاً من ذلك 12-13 % في نقد، لأن رسم التوثيق يأتي بالإضافة إلى ذلك.
تنص المرسوم الخاص بالإقراض (القواعد التي تحكم قروض الإسكان من البنوك) § 7 على أن قرض إسكان عادي لا يمكن أن يغطي أكثر من 90 % من أساس تقييم معقول للعقار (عمليًا التقييم أو سعر الشراء). هذا يعني أنه عليك أن تغطي 10 % على الأقل بأموالك الخاصة. كانت القاعدة سارية منذ 31.12.2024، وهي الآن قاعدة دائمة بدون تاريخ انتهاء.
بالإضافة إلى ذلك، تتطلب § 6 ألا تتجاوز جميع الديون الخاصة بك 5 مرات الدخل السنوي الإجمالي (درجة الدين)، وتتطلب § 5 من البنك التحقق من قدرتك على تحمل زيادة بنسبة 3 نقاط مئوية في الفائدة، مع وضع 7 % من الفائدة على الأقل، والاستمرار في القدرة على تغطية تكاليف المعيشة العادية.
إذا اشتريت سكنًا منفصل الملكية، يجب عليك أيضًا دفع رسم توثيق إلى Kartverket (الهيئة الحكومية لتسجيل العقارات): 2.5 % من القيمة السوقية للعقار في وقت التسجيل – وليس ما تدفعه فعليًا، إذا كان الاثنان مختلفين. تستحق الرسالة في غضون 14 يومًا بعد التسجيل (تسجيل الملكية)، ويجب دفعها بأموالك الخاصة – قرض الإسكان لن يغطيها. لذلك، فإنك تحتاج بشكل واقعي إلى حوالي 12-13 % من سعر الشراء في نقد، وليس 10 %.
إذا اشتريت بدلاً من ذلك حصة في حي سكني، فأنت تتخلى عن رسم التوثيق تمامًا (لا تزال بحاجة إلى دفع رسم التسجيل) – الحصة هي حصة ملكية في شركة، وليست نقل ملكية عقار. على عقار نروجي عادي، قد يعني ذلك توفير 50،000-150،000 كرونة. اقرأ المزيد عن الفرق في حي سكني أم ملاك منفصل – ماذا يجب أن تختار؟
باختصار، تحتاج إلى:
- الحد الأدنى 10 % من رأس المال الخاص (كل من الملاك المنفصلين والأحياء السكنية)
- إضافي 2.5 % رسم توثيق في نقد (الملاك المنفصلون فقط)
- الديون أقل من 5 مرات الدخل السنوي الإجمالي
- القدرة على تحمل 7 % على الأقل من الفائدة على القرض
هل رفضت البنك؟ قد تكون الحصة المرنة هي الحل
البنوك لديها فعلاً الحق في كسر القواعد الموحدة لبعض العملاء. هذا يسمى الحصة المرنة، وقد يكون السبب في أن لا من البنك ليس نهائيًا دائمًا.
يسمح المرسوم الخاص بالإقراض § 12 للبنوك باستثناء متطلبات رأس المال الخاص، ودرجة الدين، واختبار الفائدة، وشروط السداد لما يصل إلى 10 % من قيمة قروض الإسكان الجديدة كل ربع سنة. في أوسلو، تبلغ الحصة 8 % – أو حتى 15 مليون كرونة لكل ربع سنة، إن أعطى ذلك البنك مساحة عمل أكبر. لا يقول المرسوم من يجب أن تعطيه البنك الأولوية داخل الحصة – يحدد ذلك البنك نفسه من خلال إرشاداته الخاصة (الفقرة الرابعة من § 12). إذا حصلت على رفض بناءً على الشروط الموحدة، فقد يكون من المفيد السؤال مباشرة ما إذا كان يمكنك الحصول على مكان داخل حصتهم، قبل أن تنتقل إلى حلول أخرى.
القروض الابتدائية: أنت لا تحتاج إلى الجنسية النرويجية أو سنوات عديدة من الإقامة
القروض الابتدائية من Husbanken (البنك الحكومي للإسكان)، والتي تتقدم بطلب للحصول عليها عبر البلدية، لا تتطلب الجنسية النرويجية أو عددًا محددًا من سنوات الإقامة في النرويج – فقط تصريح إقامة صالح.
يمكن للقرض الابتدائي أن يغطي ما يصل إلى 100 % من سعر الشراء، أي بدون متطلبات رأس المال الخاص، وقد تمتد فترة السداد في حالات خاصة إلى 50 سنة، لكن القاعدة الأساسية هي 30 سنة – فترة أطول تتطلب عادة أن يكون لديك دخل منخفض دائم. القرض يخضع للاختبار (تقييمه مقابل اقتصادياتك): فهو مخصص لك إذا لم تحصل على قرض كافٍ من بنك عادي. يمكن للبلدية أيضًا إعطاء قروض ابتدائية بدون مشاكل تمويل موثقة – من بين أمور أخرى، عندما يكون لدى الأسرة أطفال أو تحديات اجتماعية أو صحية خاصة، عندما يحرر إعادة التمويل إقامتك، عندما تعيق حالة السكن علاقة عمل، أو عندما يحرر القرض سكنًا بلديًا مؤجرًا. إذا كان لديك دخل كافٍ ورأس مال خاص للحصول على قرض من بنك خاص، فلا يجب أن يكون لديك قرض ابتدائي – إذا كنت صغيرًا بدخل عادي وإمكانية ادخار، فعادة ما لا تكون هذه الخطة مناسبة.
لا يمكن للبلدية تحديد متطلب ثابت لعدد معين من السنوات الإقامة في النرويج – يجب تقييم كل طلب على حدة، استنادًا إلى تصريح الإقامة الخاص بك وما إذا كان لديك نية البقاء في النرويج. اللاجئون الذين لديهم حماية جماعية (الحماية المؤقتة التي تعطى لمدة سنة واحدة في كل مرة ويمكن تمديدها؛ بعد خمس سنوات، يمكنك التقدم بطلب للحصول على تصريح مؤقت قد يشكل أساسًا لتصريح إقامة دائم) يتم تقييمهم أيضًا وفقًا للقواعس المعتادة للقروض الابتدائية.
اقرأ المزيد في القروض الابتدائية عبر البلدية: قرض إسكان عندما ترفض البنك وفي شراء سكن في النرويج للمهاجرين، التي تتعمق في العملية برمتها.
هل يمكنني شراء سكن في النرويج بدون جنسية نرويجية؟
نعم – كقاعدة أساسية، يمكنك شراء سكن عادي في النرويج بدون جنسية نرويجية أو إقامة دائمة. إنها ليست القانون، بل قرض الإسكان، الذي هو العقبة الحقيقية للعديد من الوافدين الجدد.
قانون الموافقة (قانون الموافقة العامة على شراء العقارات) كان يتطلب موافقة سابقة من السلطات العامة لشراء العقار. اليوم، شراء السكن العادي – الشقة أو المنزل – كقاعدة عامة خالٍ من الموافقة، بغض النظر عن الجنسية أو الإقامة. تنطبق قواعد الموافقة عمليًا على الممتلكات الزراعية والقطع الكبيرة غير المأهولة بالسكان، وليس على السكن العادي.
التحدي العملي يكمن في التمويل: تتطلب البنوك الخاصة عادة تصريح إقامة صالح وعقد عمل ثابت أو طويل الأجل لمنح قرض إسكان. يمكن لحي سكني أن يكون لديه أيضًا نظام داخلي خاص بموجب متطلبات السكن (متطلب أن يسكن المالك نفسه في العقار)، الذي عمليًا يفترض الإقامة القانونية.
استئجار أو شراء: ما الذي يدفع ثمنه بالنسبة لك؟
ما إذا كان استئجار أو شراء سكن في النرويج يدفع ثمنه أكثر لك يعتمد على ثلاثة أشياء: مقدار رأس المال الخاص الذي لديك الآن، وكم من الوقت تخطط للبقاء، وما إذا كنت مؤهلاً للقروض الابتدائية أو الحصة المرنة.
إذا كان لديك قليل من المدخرات، أو لم يكن لديك وظيفة ثابتة حتى الآن، أو كنت غير متأكد من مدة بقائك – فإن الإيجار يعطيك المرونة أثناء ادخارك والعثور على مكانك. تحقق من كيفية العثور على سكن مؤجر في النرويج للعملية العملية للبحث، ودعم السكن 2026 إذا كانت نفقات الإيجار ثقيلة على تحمل وحدك.
من ناحية أخرى، إذا كان لديك دخل مستقر، وتخطط للبقاء في النرويج على المدى الطويل، ولديك 10-13 % من رأس المال الخاص، فقد تصبح الملكية أرخص من الإيجار بمرور الوقت. معدل الفائدة السياسي (معدل Norges Bank) هو 4.25 %. تم رفعه من 4 % في مايو 2026 والبقاء دون تغيير في اجتماع أسعار الفائدة في 17. يونيو 2026 (معلن في 18. يونيو). قرار معدل الفائدة القادم يأتي في 13. أغسطس 2026. تقدم البنوك حاليًا معدل فائدة رهن عقاري متغير عادة حوالي 5-5.3 %.
SamfunnPrep لديها أدلة منفصلة تذهب أبعد من ذلك في كل من القروض الابتدائية والاختيار بين الأحياء السكنية والملاك المنفصلين، إذا كنت تريد قراءة المزيد قبل أن تقرر.
العديد من هذه قواعد السكن هي أيضًا منهاج اختبار المعرفة الاجتماعية – تدرب مجانًا على SamfunnPrep، أو تحقق من قائمة التحقق للأسبوع الأول في النرويج لمزيد من الخطوات العملية عندما تريد التأسيس في النرويج.
