Стартовий кредит — це іпотечний кредит від муніципалітету, фінансований Husbanken, для тих, хто протягом тривалого часу не може отримати звичайний банківський кредит. Звичайний стартовий кредит, як правило, не вимагає первинного внеску та може покрити всю вартість покупки будинку.
Багато хто вважає, що власна квартира неможлива без накопленого первинного внеску. Але існує один державний шлях, який мало хто знає: стартовий кредит від муніципалітету. Цей посібник пояснює, що таке стартовий кредит, для кого він призначений, чи потрібен первинний внесок, які умови кредиту діють, і як подати заявку. Усі правила та ставки перевірені за даними Husbanken станом на 8 липня 2026 року.
Що таке стартовий кредит і хто вам дає гроші?
Стартовий кредит — це іпотечний кредит, призначений для допомоги людям, які не можуть отримати кредит у звичайному банку, вступити на ринок нерухомості або утримати своє житло. Важливо розуміти, хто що робить:
- Муніципалітет — той, хто видає гроші та розглядає вашу заявку. Він також управляє кредитом згодом.
- Husbanken (державний житловий банк) фінансує муніципалітети й встановлює рамки та процентну ставку для програми.
Ви подаєте заявку не в звичайний банк, а до муніципалітету, де ви проживаєте. Стартовий кредит можна використовувати для купівлі скромного, придатного житла, для пристосування житла або іноді для утримання своєї нинішньої квартири.
Хто може отримати стартовий кредит?
Стартовий кредит доступний не для всіх. Він призначений для людей у постійно скрутному становищі на ринку нерухомості — тобто для тих, хто протягом тривалого часу не може отримати звичайну іпотеку, але при цьому може обслуговувати кредит. Відповідно до нормативних актів муніципалітет повинен надати пріоритет найбільш вразливим особам.
До типових груп належать:
- Сімей з дітьми, які потребують стабільного й безпечного житла. Це пріоритетна група.
- Люди, які можуть обслуговувати кредит, але не змогли накопити первинний внесок.
- Отримувачі соціальної допомоги або пенсій зі стабільним, але низьким доходом.
- Люди, які ризикують бути змушені продати своє житло.
Якщо ви тільки що приїхали до Норвегії з невеликим стажем проживання й без постійного доходу, стартовий кредит рідко доступний одразу. Однак якщо ви живете тут уже деякий час, маєте стабільний дохід і вам не вистачає лише первинного внеску, варто це розглянути. Сім'ї з дітьми, які не проживають у придатному житлі, можуть у деяких випадках отримати стартовий кредит швидко — спеціальна увага до потреб дітей у стабільності вважається вирішальною.
Есенціальна умова — ви дійсно не можете отримати кредит у звичайному банку. Позначка про невиплату може позбавити вас можливості отримати звичайний банківський кредит, і тоді стартовий кредит може бути альтернативою — але тільки якщо ви можете обслуговувати кредит.
Чи потрібен первинний внесок для стартового кредиту?
Це основна відмінність від звичайної іпотеки: Звичайний стартовий кредит, як правило, не вимагає первинного внеску й може в принципі покрити всю вартість покупки з витратами. Саме тому ця програма існує — для тих, хто інакше застряває на вимозі первинного внеску в банку.
Звичайна іпотека, як правило, вимагає щонайменше 10 відсотків первинного внеску та перевірку того, чи зможете ви витримати вищу процентну ставку. Ці вимоги не застосовуються до звичайного стартового кредиту. Найважливіше, що муніципалітет оцінює — це ваша спроможність обслуговувати кредит: у вас достатньо доходу, щоб покрити кредит крім звичайних необхідних витрат на харчування, одяг, електрику та відпочинок протягом часу? Якщо так, ви можете отримати кредит навіть без накопленого капіталу. Розуміння своїх особистих фінансів у Норвегії допоможе вам оцінити, чи реалістичний кредит.
Яка процентна ставка та період погашення стартового кредиту?
Стартовий кредит має свої сприятливі умови, встановлені Husbanken. Ви можете вибрати плавну процентну ставку, яка може змінюватися, або зафіксувати ставку на 3, 5, 10 або 20 років. Період погашення довгий, що дає менші щомісячні платежі.
| Умови | Що діє (станом на 8 липня 2026 року) |
|---|---|
| Первинний внесок | Звичайний стартовий кредит: як правило, немає |
| Процентна ставка | Плавна від приблизно 4,03 % від 1 липня 2026 року або фіксована (на 3, 5, 10 або 20 років) |
| Період погашення | Зазвичай до 30 років, до 50 років при слабкому фінансовому стані |
| Період без сплати основної суми | До 8 років, але зазвичай видається без такого |
| Муніципальна надбавка | Муніципалітет може додати до 0,25 відсоткового пункту за адміністрацію |
У складні періоди ви можете подати заявку на період без сплати основної суми на до восьми років, тобто деякий час ви платите тільки відсотки, а не основну суму. Husbanken зазвичай видає кредити без періоду без сплати основної суми. Якщо пізніше у вас виникнуть проблеми з платежами, негайно зв'яжіться з муніципалітетом — вони часто можуть змінити умови.
Як подати заявку на стартовий кредит
Заявка подається до муніципалітету, але саму форму можна отримати у Husbanken. Ось як це зробити:
- Ви подаєте заявку в електронному вигляді на startlan.husbanken.no та входите з електронним ID (наприклад BankID, Buypass або Commfides).
- Ви повинні надати документи про дохід, борги та витрати, а також пояснити, чому ви не можете отримати кредит у звичайному банку.
- Муніципалітет розглядає заявку, приймає рішення про видачу кредиту та розраховує суму кредиту на основі вашої спроможності обслуговувати кредит.
- Якщо ви отримаєте схвалення, стартовий кредит можна комбінувати зі субсидією на розроблення для осіб з дуже низьким доходом, якщо кредиту недостатньо.
Якщо у вас немає електронного ID, ви можете попросити допомогу у муніципалітету. Радимо заздалегідь звернутися до жилого офісу вашого муніципалітету — вони можуть сказати вам, чи ви взагалі входите до цільової групи, перш ніж ви витратите час на заявку.
Стартовий кредит для перший жилище набувачів: окрема пілотна програма
Крім звичайного стартового кредиту існує пілотна програма для перший жилище набувачів, запущена 1 липня 2024 року. Husbanken виділила 2 млрд крон на цю програму у 2026 році, розподіляючи їх між вибраними муніципалітетами поступово, доки кошти не закінчаться.
Ця програма більш широка, але має свої правила:
- Вона призначена в основному для тих, хто раніше не володів нерухомістю.
- Ви повинні спочатку спробувати звичайний банк й отримати відмову або пропозицію кредиту, який занадто малий для придбання придатного житла.
- Ви повинні надати приблизно 5 відсотків першого внеску від ринкової вартості будинку.
- Кредит залишається у муніципалітеті 10 років, після чого ви повинні рефінансувати його у приватному банку.
Термін подачі заявок зазвичай 1 червня кожного року або до того, як бюджет закінчиться. Запитайте в своєму муніципалітеті, чи доступна ця пілотна програма там, де ви проживаєте.
Стартовий кредит, звичайна іпотека та інші програми підтримки
Стартовий кредит — одна частина головоломки житла. Щоб зрозуміти повну картину, корисно знати про інші програми:
- Звичайна іпотека: вимоги до первинного внеску та доходу суворіші — прочитайте посібник про покупку житла у Норвегії для іммігрантів.
- Житлова субсидія: щомісячна субсидія на витрати на житло для осіб з низьким доходом, а також для орендарів — див. посібник про житлову субсидію у 2026 році.
Ринок нерухомості та норвезькі кредитні програми — частина громадянської свідомості, з якою зіштовхується той, хто новий у Норвегії, як у повсякденному житті, так і на екзамені з громадянської свідомості. Ви можете практикуватися безплатно на такі теми з SamfunnPrep — почніть з практичного контрольного списку на перший тиждень.
Коротко
- Стартовий кредит — це іпотечний кредит від муніципалітету (фінансований Husbanken) для людей у постійно скрутному становищі, які не можуть отримати звичайний банківський кредит, але можуть обслуговувати кредит.
- Звичайний стартовий кредит, як правило, не вимагає первинного внеску й може покрити всю вартість покупки; муніципалітет оцінює вашу спроможність обслуговувати кредит та має довгий період погашення, зазвичай до 30 років.
- Ви подаєте заявку на startlan.husbanken.no, і муніципалітет розглядає заявку — радимо заздалегідь звернутися до офісу житла. Сім'ї з дітьми — це пріоритетна група.
