اجاره یا خریداری مسکن در نروژ تصمیمی است که بیشتر به میزان پول نقدیای که اکنون دارید بستگی دارد، نه صرفاً به آنچه ترجیح میدهید. معمولاً برای خریداری یک مسکن شخصی، به حداقل 10% سرمایه ذاتی نیاز است، اما قوانینی مانند وام شروع و ضریب انعطافپذیری میتواند خریداری را سریعتر از تصورتان ممکن کند.
اجاره یا خریداری مسکن در نروژ: چند درصد چه انتخاب میکنند؟
اکثریت مردم در نروژ مسکن خود را دارند. بر اساس آمار روز 1.1.2024، 76.5% از خانوارها مسکن خود را دارند – 62.8% به عنوان مالک کامل و 13.7% به عنوان سهامدار در یک انجمن مسکن – در حالی که 23.6% اجاره میکنند، طبق SSB (آماردهی مرکزی کشور)، آمارهایی که در 14.02.2025 منتشر شدند.
بیش از 1 میلیون نفر در نروژ امروز مسکن اجاره میکنند. این سهم از حدود 17% از جمعیت در سال 2015 به حدود 18.5% در سال 2024 افزایش یافته است – افزایشی حدود 130 هزار نفری. در میان مهاجرین، سهم مالکیت بهطور قابلتوجهی کمتر از بقیه جمعیت است: 60% مسکن خود را دارند، در مقابل 85% در بقیه جمعیت (آمار 2022). در اسلو این تفاوت بیشتر است: 57% در مقابل 79%.
یک صفحه موضوع جداگانه درباره تعمیر خانواده وجود دارد که مسکن یکی از چندین سؤال عملی است که تازهواردان با آن روبرو میشوند – برای اطلاعات بیشتری درباره زندگی در نروژ به عنوان یک خانواده جدید به SamfunnPrep درباره تعمیر خانواده مراجعه کنید.
واقعاً هزینه خریداری چقدر است؟ 12–13 درصد پنهان
معمولاً صرفاً برای خریداری یک مسکن شخصی به 10% سرمایه ذاتی نیاز نیست – بهتر است 12–13% نقد محاسبه کنید، زیرا عوارض مالیاتی به علاوه میآید.
قانون وامدهی utlånsforskriften (قوانینی که وامهای مسکن بانکها را حاکم میکند) § 7 میگوید که یک وام مسکن معمولی نمیتواند بیش از 90% از یک مبنای ارزیابی محتاط برای مسکن (عملاً ارزیابی یا قیمت خرید) را پوشش دهد. این به این معنی است که شما باید حداقل 10% را با پول خود تأمین کنید. این قانون از 31.12.2024 اعمال میشود و اکنون یک قانون دائمی بدون تاریخ پایان است.
علاوه بر این، § 6 میطلبد که تمام بدهی شما از 5 برابر درآمد سالانه ناخالص (میزان بدهی) بیشتر نشود، و § 5 میطلبد که بانک بررسی کند آیا شما میتوانید بالاتر رفتن نرخ بهره را 3 درصدی تحمل کنید، با حداقل 7% بهره پایهگذاری شده است، و هنوز میتوانید هزینههای معمولی زندگی را پوشش دهید.
اگر یک مسکن شخصی خریداری کنید، باید عوارض مالیاتی را به Kartverket (دولت نروژ برای ثبت اموال) بپردازید: 2.5% از ارزش بازار مسکن در زمان ثبت – نه آنچه شما واقعاً میپردازید، اگر این دو متفاوت باشند. عوارض در پایان 14 روز پس از ثبت (ثبت مالکیت) سررسید میشود و باید با پول خود پرداخت شود – وام مسکن آن را پوشش نمیدهد. بنابراین واقعبینانه حدود 12–13% از قیمت خرید نقد نیاز دارید، نه 10%.
اگر در عوض یک سهم در یک انجمن مسکن خریداری کنید، عوارض مالیاتی را صرفاً ندارید (هنوز هم باید عوارض ثبت را بپردازید) – یک سهم یک سهم مالکیت در یک شرکت است، نه انتقال اموال ثابت. در یک خانه معمولی نروژی میتواند به معنی 50 هزار تا 150 هزار کرون صرفهجویی باشد. درباره تفاوت در انجمن مسکن یا مالک شخصی – چه باید انتخاب کنید؟ بخوانید.
خلاصه کوتاه، شما نیاز دارید:
- حداقل 10% سرمایه ذاتی (هم مالک شخصی و هم انجمن مسکن)
- 2.5% عوارض مالیاتی اضافی نقد (صرفاً مالک شخصی)
- بدهی کمتر از 5 برابر درآمد سالانه ناخالص
- توانایی تحمل حداقل 7% بهره وام
بانک نه گفت؟ ضریب انعطافپذیری میتواند راه حل باشد
بانکها واقعاً میتوانند قوانین استاندارد را برای برخی مشتریان نقض کنند. این را ضریب انعطافپذیری مینامند، و میتواند دلیلی باشد که یک «نه» از بانک همیشه نهایی نیست.
utlånsforskriften § 12 بانکها را اجازه میدهد تا نیازهای سرمایه ذاتی، میزان بدهی، آزمایش نرخ بهره و الزامات پرداخت را برای تا 10% از ارزش وامهای مسکن جدید هر سه ماهه نقض کنند. در اسلو ضریب 8% است – یا تا 15 میلیون کرون در سه ماهه، اگر این به بانک اتاق عمل بیشتری بدهد. قانون نمیگوید بانک باید کی را ترجیح دهد در میان ضریب – این خود بانک تعیین میکند از طریق دستورالعملهای خود (§ 12 بند چهارم). اگر در شرایط استاندارد نه گفتند، بنابراین میتواند سودمند باشد که مستقیماً از بانک بپرسید آیا میتوانید در ضریب آنها جایگاه بگیرید، پیش از اینکه به حلهای دیگر برویند.
وام شروع: نیاز به شهروندی نروژی یا سالهای زیاد سکونت نیست
وام شروع از Husbanken (بانک مسکن دولتی)، که از طریق شهرداری درخواست میدهید، شهروندی نروژی یا تعداد معینی سال سکونت در نروژ را نیاز ندارد – صرفاً یک مجوز سکونت معتبر.
وام شروع میتواند تا 100% قیمت خرید را پوشش دهد، یعنی بدون الزام سرمایه ذاتی، و مدت بازپرداخت میتواند در موارد خاص تا 50 سال کشیده شود، اما قانون اصلی 30 سال است – مدت زمان بیشتر معمولاً نیاز دارد که درآمد دائمی پایینی داشته باشید. این طرح بر اساس نیاز آزمایش شده است (بر اساس اقتصاد شما ارزیابیشده): برای کسانی است که توانایی وام کافی در بانک عادی را ندارند. شهرداری میتواند همچنین وام شروع را بدون مشکلات مالی مستند بدهد – از جمله وقتی خانواده فرزندان دارند یا چالشهای اجتماعی یا بهداشتی خاصی دارند، وقتی تجدید تمویل باعث شود که بتوانید بمانید، وقتی وضعیت مسکن یک رابطه شغلی را مانع شود، یا وقتی وام یک اجارهنشین شهرداری را آزاد کند. اگر درآمد و سرمایه ذاتی کافی داشته باشید برای وامگرفتن از بانک خصوصی، نباید وام شروع دریافت کنید – اگر جوانتر باشید با درآمد معمولی و امکان پساندازی، این طرح معمولاً مرتبط نیست.
شهرداری نمیتواند یک الزام ثابت برای تعداد معینی سال سکونت در نروژ تعیین کند – هر درخواست باید به صورت جداگانه ارزیابی شود، بر اساس مجوز سکونت شما و آیا قصد دارید در نروژ بمانید. همچنین پناهندگانی که حفاظت جمعی دارند (حمایت موقتی که یک سال یکبار اعطا میشود و میتواند تمدید شود؛ بعد از پنج سال میتوانید مجوز موقتی درخواست کنید که میتواند مبنایی برای مجوز سکونت دائمی تشکیل دهد) بر اساس قوانین معمولی برای وام شروع ارزیابی میشوند.
درباره وام شروع از طریق شهرداری: وام مسکن وقتی بانک نه میگوید و خریداری مسکن در نروژ برای مهاجرین بخوانید، که کل فرآیند را با جزئیات بیشتری میپوشاند.
آیا میتوانم مسکن در نروژ بدون شهروندی نروژی خریداری کنم؟
بله – به عنوان قانون اصلی، میتوانید یک مسکن عادی در نروژ بدون شهروندی نروژی یا سکونت دائمی خریداری کنید. قانون نیست بلکه وام مسکن که واقعیترین مانع برای بسیاری از تازهواردان است.
قانون اختیار (قانون مجوز عمومی برای کسب اموال) قبلاً اختیار را برای خریداری اموال ثابت نیاز داشت. امروز خریداری مسکن عادی – آپارتمان یا خانه تکخانگی – به عنوان قانون اصلی بدون اختیار است، صرفنظر از شهروندی یا محل سکونت. قوانین اختیار در عمل برای اموال کشاورزی و زمینهای بزرگ مسکونی نشده است، نه برای مسکن عادی.
چالش عملی در تمویل است: بانکهای خصوصی معمولاً مجوز سکونت معتبر و قرارداد کار ثابت یا طولانیمدت را نیاز دارند برای اعطای وام مسکن. یک انجمن مسکن میتواند همچنین مقررات خود را داشته باشد با الزام استفاده (الزام برای اینکه مالک خود در آن مسکن بسازد)، که در عمل سکونت قانونی را فرض میکند.
اجاره یا خریداری: کدامیک برای شما سودمند است؟
اینکه آیا اجاره یا خریداری مسکن در نروژ بیشتر برای شما سودمند است، به سه چیز بستگی دارد: میزان سرمایه ذاتی شما اکنون، چند وقت شما برنامه دارید بمانید، و آیا برای وام شروع یا ضریب انعطافپذیری واجد شرایط هستید.
اگر کم پساندازی کردهاید، هنوز شغل ثابتی ندارید، یا مطمئن نیستید چند وقت میمانید – اجاره به شما انعطافپذیری میدهد در حالی که پسانداز میکنید و خود را متناسب میکنید. چگونه اجارهنشینی را در نروژ پیدا کنید را بررسی کنید برای فرآیند جستجوی عملی، و حمایت مسکن 2026 اگر هزینههای اجاره برای حمل خود سنگین باشند.
اما اگر درآمد پایدار داشته باشید، برنامهریزی کنید برای مانده در نروژ مدت زمان، و 10–13% در سرمایه ذاتی داشته باشید، خریداری میتواند برای مدت زمان برای اجاره کردن ارزانتر شود. نرخ سیاسی Norges Bank 4.25% است. از 4% در مه 2026 بالا رفت و در جلسه نرخ 17 ژوئن 2026 بدون تغییر نگاه داشته شد (اعلام شده 18 ژوئن). تصمیم نرخ بعدی در 13 اگست 2026 خواهد آمد. بانکها امروز نرخ بهره مسکن متغیر را میدهند معمولاً حول و حوش 5–5.3%.
SamfunnPrep دارای راهنماییهای منفصل است که تعمق بیشتری در هر دو وام شروع و انتخاب بین انجمن مسکن و مالک شخصی میرود، اگر میخواهید قبل از اینکه تصمیم بگیرید بخوانید.
بسیاری از این قوانین مسکن همچنین منهج برای آزمایش دانش اجتماعی است – رایگان تمرین کنید در SamfunnPrep، یا فهرستی برای هفته اول شما در نروژ را بررسی کنید برای قدمهای عملی بیشتری وقتی باید خود را در نروژ سازماندهی کنید.
