Tjenestepensjon fra arbeidsgiver er penger arbeidsgiveren din må spare til deg i tillegg til folketrygden. Minstekravet er 2 prosent av lønnen. Her er reglene for OTP, egen pensjonskonto, pensjonskapitalbevis og AFP.
Tjenestepensjon fra arbeidsgiver er den andre av tre pensjonssøyler
Pensjonen din i Norge kommer fra tre kilder: folketrygden, tjenestepensjon fra arbeidsgiver og egen sparing. Mange kjenner bare den første, men søyle to og tre kan bli en stor del av utbetalingen.
Første søyle er alderspensjon fra NAV (arbeids- og velferdsetaten). Den avhenger av inntekten din og av botiden i Norge, se alderspensjon fra folketrygden og kravet om trygdetid.
Andre søyle er lovpålagt. OTP (obligatorisk tjenestepensjon) betyr at arbeidsgiver må spare minst 2 prosent av lønnen din opp til 12 G (OTP-loven § 4). G er folketrygdens grunnbeløp og er 136 549 kroner per 1. mai 2026.
Siden 1. januar 2022 spares det fra første krone, fordi bunnfradraget på 1 G ble fjernet. Kravet om minst 20 prosent stilling falt bort samtidig. Alle ansatte fra 13 år med rapporteringspliktig lønn er med. Plikten gjelder foretak over en viss størrelse (OTP-loven § 1), så et helt lite firma kan være unntatt. Jobber du deltid eller sesong, har du altså opptjening.
Arbeidsgiver kan spare inntil 7 prosent, men minstesatsen er vanlig: 81 prosent av bedriftene i overnatting og servering bruker 2 prosent (Finans Norge, 2025). Selvstendig næringsdrivende og frilansere har ingen arbeidsgiver som sparer for dem, se frilanser eller enkeltpersonforetak.
Tredje søyle er egen sparing. IPS (individuell pensjonssparing) gir fradrag i alminnelig inntekt. Fra inntektsåret 2026 kan du spare inntil 25 000 kroner i året, som med 22 prosent skattesats gir 5 500 kroner mindre i skatt. Pengene er låst til du fyller 62 år, og utbetalingen varer minst 10 år og minst til du er 80 år. Skatten kommer ved uttak: dette er utsatt skatt, ikke skattefritak.
Innskuddspensjon, ytelsespensjon eller hybridpensjon?
De fleste i privat sektor har innskuddspensjon.
| Type | Hvordan den virker | Risiko | Utbetaling |
|---|---|---|---|
| Innskuddspensjon | Fast prosent av lønnen settes inn | Du | Minst 10 år og minst til du er 77 år |
| Ytelsespensjon | Lovet prosent av sluttlønn, ofte 66 prosent med folketrygd | Arbeidsgiver | Ofte livsvarig, nesten utfaset i privat sektor |
| Hybridpensjon | Innskudd som over, men høyere sats for kvinner, så årlig pensjon blir lik | Delt | Kan være livsvarig |
Egen pensjonskonto: samle pensjonen og betal lavere gebyr
Har du innskuddspensjon i privat sektor, har du egen pensjonskonto. Ordningen kom 1. januar 2021 og omfattet rundt 1,5 millioner ansatte. Den gjelder bare innskuddspensjon i privat sektor, ikke ytelsespensjon, hybridpensjon eller offentlig sektor.
Pensjon fra tidligere arbeidsgivere flyttes automatisk til kontoen hos leverandøren til arbeidsgiveren din nå. Vil du ikke det, kan du reservere deg på norskpensjon.no innen tre måneder etter at du fikk informasjon om kontoen. Reservasjonen gjelder til du selv opphever den.
Du kan også flytte kontoen til en leverandør du velger selv. Da dekker du forvaltningskostnaden, men får en standardisert kompensasjon fra arbeidsgiver. Gebyret betyr mye: Forbrukerrådet regnet i 2021 ut at 25 års sparing med 400 000 kroner i startkapital gir 1 081 918 kroner med 0,25 prosent i gebyr, mot 994 531 kroner med 0,60 prosent. Det er 87 387 kroner i forskjell. Sammenlign gebyrer i Forbrukerrådets Gebyrsjekk på finansportalen.no.
Hva skjer med pensjonen når du slutter i jobben?
Når du slutter, får du et pensjonskapitalbevis med all pensjonskapital arbeidsgiveren har spart opp for deg. Pengene er dine.
Regelen om 12 måneder er opphevet fra 1. januar 2021. Før måtte du ha vært medlem i minst 12 måneder for å beholde kapitalen. Nå beholder du den uansett hvor kort tid du jobbet. Jobbet du to måneder på et lager i fjor, har du et pensjonskapitalbevis.
Kapitalen kan flyttes til en ny arbeidsgivers konto eller til en institusjon du velger selv, og flere bevis i samme selskap kan slås sammen (innskuddspensjonsloven §§ 6-3 og 6-4).
AFP: det livsvarige tillegget du kan miste ved å bytte jobb
AFP (avtalefestet pensjon) i privat sektor er et livsvarig tillegg til alderspensjonen, men bare hvis du oppfyller alle vilkårene. Ordningen er alt eller ingenting: LO (Landsorganisasjonen i Norge) opplyser at 40 prosent av dem som jobbet i en AFP-bedrift som 53-åring, ikke kvalifiserte til AFP som 62-åring.
Hovedvilkårene i privat sektor er:
- Reell arbeidstaker i minst 20 prosent stilling i en bedrift med AFP-avtale i 7 av de siste 9 årene før du fyller 62 år.
- Fortsatt ansatt i minst 20 prosent stilling i en AFP-bedrift de siste 3 årene før uttak.
- Årsinntekt over 1 G, altså 136 549 kroner per 1. mai 2026, og AFP-jobben må ha vært hovedarbeidsforholdet ditt.
- Inntil 26 ukers fravær er tillatt i treårsperioden, og 104 uker ved sykepenger, arbeidsavklaringspenger eller uføretrygd.
Tillegget er 0,314 prosent av pensjonsgrunnlaget per opptjeningsår, pluss 1 600 kroner i måneden fram til du fyller 67 år. AFP-en beholder du selv om du flytter til utlandet.
Offentlig sektor har egne regler. Er du født i 1963 eller senere, tjener du opp livsvarig AFP med 4,21 prosent av inntekt opp til 7,1 G. Også her er det kvalifikasjonskrav: du må ha jobbet hos en arbeidsgiver med AFP i 7 av de siste 9 årene før du fyller 62 år, og for årskullene 1963–1966 gjelder egne overgangsregler. Til forskjell fra privat sektor kan den tas ut fra 62 år samtidig som du jobber.
Per 23. juli 2026 gjelder dagens AFP-regler. En ny modell basert på opptjening er foreslått, men ikke vedtatt: AFP ble holdt utenfor tariffoppgjøret i 2026, og LO sikter mot forslag til mellomoppgjøret i 2027.
Hvordan sjekker jeg hvor mye pensjon jeg har?
Du finner det meste på norskpensjon.no og nav.no. Begge er gratis og krever innlogging med elektronisk ID.
- norskpensjon.no samler folketrygd, tjenestepensjon, AFP og individuelle avtaler, og har reservasjonsportalen for egen pensjonskonto.
- «Din pensjon» på nav.no viser opptjeningen din i folketrygden, basert på inntekt innrapportert til Skatteetaten.
- Gebyrsjekken hos Forbrukerrådet sammenligner gebyrene mellom selskapene.
- Arbeidsavtalen og lønnsslippen. Pensjonsinnskuddet vises normalt ikke som lønn, se hvordan du leser lønnsslippen og skattetrekket.
Ikke alle leverandører sender data til Norsk Pensjon. Mangler en avtale, spør leverandøren direkte. Pensjon fra andre land vises ikke.
Hva skjer med pensjonen min hvis jeg flytter fra Norge?
Tjenestepensjon er oppspart formue, ikke en trygdeytelse. Kapitalen er din uansett statsborgerskap og bosted, og utbetales tidligst fra 62 år.
Er du utenlandsk statsborger og har bodd i Norge i mindre enn tre år når medlemskapet opphører, og du så flytter ut, kan kapitalen brukes til å sikre deg pensjonsrett i en utenlandsk pensjonsinnretning (innskuddspensjonsloven § 6-2 fjerde ledd). Det er en rett til å overføre kapitalen, ikke til å få den utbetalt kontant. Spør pensjonsleverandøren hva som kreves.
Er beløpet lite, kan utbetalingstiden kortes ned til det antall år som gir om lag 20 prosent av G i årlig pensjon, rundt 27 300 kroner per 1. mai 2026. Regelen gjelder utbetalingstiden, ikke retten til å ta ut pengene før 62 år.
Bor du i utlandet, trekkes normalt kildeskatt på 15 prosent av bruttopensjonen, uten bunnfradrag (Skatteetaten). To unntak: du betaler ikke kildeskatt på privat pensjon hvis du ikke har opptjening i folketrygden, og bor du i EU eller EØS, kan du kreve vanlig norsk ligning med fradrag hvis minst 90 prosent av inntekten din er skattepliktig i Norge. Skatteavtalen med bostedslandet kan også redusere trekket. Se sjekkliste før du flytter fra Norge.
Tre ting du kan gjøre denne uken:
- Logg inn på norskpensjon.no og se hvilke avtaler som står på deg.
- Sjekk i arbeidsavtalen hvilken tjenestepensjon og sats du har, og sammenlign gebyret i Gebyrsjekken.
- Spør arbeidsgiver om bedriften har AFP-avtale, særlig hvis du er over 50 år.
På SamfunnPrep finner du verktøyene for nyankomne som holder orden på frister og rettigheter. Mange av disse reglene er også pensum til samfunnskunnskapsprøven, og du kan øve gratis på SamfunnPrep.
