Перефинансирование — это объединение нескольких дорогих кредитов и кредитных карт в один новый кредит с более низкой процентной ставкой. Это дает вам более низкие процентные расходы и один счёт вместо многих. Но это имеет смысл только если вы действительно получаете более низкую эффективную ставку — не просто более длительный срок погашения.
Что такое перефинансирование и когда оно выгодно?
Перефинансирование — это получение одного нового кредита, который погашает несколько старых. Цель — более низкая эффективная ставка — общая стоимость кредита, когда включены как проценты, так и комиссии. Перефинансирование имеет смысл, когда старые кредиты, такие как дорогие кредитные карты и потребительские кредиты, имеют намного более высокую ставку, чем новый кредит.
Обычная кредитная карта в Норвегии имеет среднюю эффективную ставку около 23 процентов (по состоянию на 13 марта 2026 года). Хороший потребительский кредит или кредит перефинансирования может быть ближе к 12–13 процентам (по состоянию на май 2026 года). Если вы сможете почти вдвое снизить ставку, вы будете экономить много денег каждый месяц.
Необеспеченное или обеспеченное перефинансирование?
Существует два основных типа перефинансирования. Необеспеченное перефинансирование — это обычный потребительский кредит без обеспечения. Обеспеченное перефинансирование означает, что вы предоставляете залог — чаще всего недвижимость — так что банк может забрать недвижимость, если вы не платите.
Залог дает более низкую ставку, потому что банк берет на себя меньший риск. Но риск переходит на вас: вы можете потерять свой дом. Поэтому выбирайте обеспеченное перефинансирование с осторожностью и только если вы уверены, что сможете платить.
| Характеристика | Необеспеченное перефинансирование | Обеспеченное перефинансирование (залог в недвижимость) |
|---|---|---|
| Ставка | Выше | Ниже |
| Требования | Доход и платежеспособность | Вы должны владеть недвижимостью |
| Риск | Нет залога в недвижимость | Вы можете потерять дом |
| Подходит для | Меньший долг, нет недвижимости | Больший долг, вы владеете недвижимостью |
Как сравнивать предложения
Всегда сравнивайте по эффективной ставке, никогда не сравнивайте только номинальную ставку. Эффективная ставка включает комиссию за открытие (единовременная стоимость при открытии кредита) и комиссию за платеж (фиксированная сумма, которую вы платите по каждому счету). Два кредита с одинаковой номинальной ставкой могут стоить совсем по-разному.
Используйте Finansportalen — бесплатный сервис от Forbrukerrådet (общественной организации потребителей) на finansportalen.no. Там вы можете сравнить цены многих банков в одном месте. Всегда запрашивайте конкретное предложение с эффективной ставкой перед подписанием чего-либо.
Проверьте эти четыре пункта в каждом предложении:
- Эффективная ставка — самое важное число из всех.
- Комиссия за открытие — сколько стоит открытие кредита?
- Комиссия за платеж — сколько стоит каждый ежемесячный счет?
- Срок погашения — более короткий срок дает более низкую общую стоимость.
Gjeldsregisteret: вот что видит банк
Gjeldsregisteret был создан в 2019 году. Он дает банкам полный обзор всей вашей необеспеченной задолженности — то есть потребительских кредитов, кредитных карт и других кредитов без залога.
Это означает, что кредитор видит полную картину перед тем, как предложить вам кредит. На самом деле это преимущество для вас: это предотвращает то, что вы получите больше дорогих долгов, чем сможете выплатить. Вы можете бесплатно проверить собственный общий долг на gjeldsregisteret.no перед подачей заявки.
Пример расчета: объединение задолженности по кредитной карте
Предположим, у вас есть 150 000 крон задолженности по кредитной карте под 23 процента эффективной ставки. Вы перефинансируете все в один объединенный кредит под 13 процентов.
| Ситуация | До (кредитная карта) | После (объединенный кредит) |
|---|---|---|
| Долг | 150 000 kr | 150 000 kr |
| Эффективная ставка | ~23 % | ~13 % |
| Проценты примерно в первый год | ~34 500 kr | ~19 500 kr |
Только проценты падают примерно на 15 000 крон в первый год. Тогда большая часть того, что вы платите, идет на погашение самого долга, а не банку. Всегда рассчитайте на основе своего личного случая, прежде чем принять решение.
Большая ловушка: более низкий платеж может означать более высокую общую стоимость
Многих соблазняет низкий ежемесячный платеж. Но низкий ежемесячный платеж часто происходит из-за того, что срок погашения удлинен. Тогда вы платите проценты в течение многих дополнительных лет, и общая стоимость может быть выше, чем раньше — даже с более низкой ставкой.
Стоит упомянуть два других подвоха. Один — это комиссии, которые съедают всю выгоду. Другой — снова использовать кредитные карты после их объединения, так что вы останетесь и с новым кредитом, и с новой задолженностью по кредитным картам. Снизьте лимит кредитной карты или отрежьте карту. Объединенный кредит помогает только если вы также измените привычки, которые создали долг.
Что делать, если вы не получили перефинансирование?
Если у вас есть платежная отметка — зарегистрированная пометка о невыплаченном долге — вы, вероятно, получите отказ в перефинансировании. Но все еще не потеряно, и у вас есть несколько прав.
Вы имеете право на бесплатные экономические консультации. Позвоните в NAV (Служба занятости и социального обеспечения) на их телефон по экономике и долгам 55 55 33 39. Услуга бесплатна, и все сотрудники связаны конфиденциальностью. Если у вас также недостаточно средств для жизни, вы также можете иметь право на экономическую социальную помощь.
Если это не поможет, вы имеете право на урегулирование долга согласно закону об урегулировании долга. Это соглашение, регулируемое судебным приставом (государственным органом по взысканию), при котором вы платите столько, сколько можете, обычно в течение пяти лет. После этого вы, как правило, свободны от долгов. Прочитайте больше об урегулировании долга и о том, как взыскание работает между тем.
Возьмите контроль — и расширьте свои знания
Перефинансирование — это один инструмент для получения контроля. Понимание собственных прав — не менее важный инструмент. На SamfunnPrep вы найдете простые объяснения экономики, долга и общества в Норвегии — полезны как в повседневной жизни, так и для норвежского теста и теста гражданской грамотности. С SamfunnPrep вы учите как язык, так и систему. Попробуйте бесплатно и начните.
