# Рефінансування: збір дорогих мікрокредитів і боргу за кредитними картками

Рефінансування об'єднує дорогі мікрокредити та борг за кредитними картками в один кредит з нижчою ставкою. Дізнайтеся, коли це має сенс, як порівнювати пропозиції та де отримати безплатну допомогу.

Canonical: https://samfunnprep.no/uk/articles/refinansiering-samle-lan-norge
Language: uk-UA
Publisher: SamfunnPrep
Author: Hlib Suslov
Published: 2026-07-21T21:24:56.317+00:00
Modified: 2026-10-23T13:06:07.131497+00:00
AI use policy: https://samfunnprep.no/ai-policy.txt

## Key takeaways

- Нижча ставка – це весь сенс Рефінансування має сенс лише якщо ефективна ставка падає. Кредитні карти становлять близько 23 відсотків, тоді як об'єднаний кредит може бути ближчим до 12–13 відсотків.
- Стежте за загальною вартістю Низька місячна сума може приховувати довгий період погашення та вищу загальну вартість. Порівнюйте за ефективною ставкою та уникайте повторного використання кредитних карток.
- Ви маєте право на безплатну допомогу Якщо ви отримаєте відмову через відмітку про платіж, позвоніть в NAV за номером 55 55 33 39 для безплатної консультації. Ви також маєте право на домовленість про борг через судового виконавця.

Рефінансування означає, що ви об'єднуєте кілька дорогих кредитів та кредитних карток в один новий кредит з нижчою ставкою. Це дає вам нижчі витрати на відсотки та одну рахунок-звіт замість багатьох. Але це має сенс лише якщо ви насправді отримаєте нижчу ефективну ставку – не просто довшу період погашення.

## Що таке рефінансування і коли це має сенс?

**Рефінансування** – це отримання одного нового кредиту, який погашає кілька старих. Мета – нижча **ефективна ставка** – загальна вартість кредиту, коли враховані як відсотки, так і комісії. Рефінансування має сенс, коли старі кредити, такі як [дорогі кредитні карти та кредити для споживачів](https://samfunnprep.no/uk/articles/kredittkort-forbrukslan-norge), мають набагато вищу ставку, ніж новий кредит.

Звичайна кредитна карта в Норвегії має середню ефективну ставку близько **23 відсотків** (за станом на 13 березня 2026 року). Хороший кредит для споживачів або кредит рефінансування може бути ближчим до **12–13 відсотків** (за станом на май 2026 року). Якщо ви зможете зменшити ставку майже вдвічі, ви заощадите багато грошей кожного місяця.

## Незабезпечене або забезпечене рефінансування?

Існує два основних типи рефінансування. **Незабезпечене рефінансування** – це звичайний кредит для споживачів без застави. **Забезпечене рефінансування** означає, що ви надаєте в **заставу** – найчастіше своє житло – щоб банк міг взяти будинок, якщо ви не платитимете.

Застава дає нижчу ставку, тому що банк не ризикує так багато. Але ризик переходить до вас: ви можете втратити свій дім. Тому обирайте забезпечене рефінансування з розумом і лише якщо ви впевнені, що зможете платити.

| Властивість | Незабезпечене рефінансування | Забезпечене рефінансування (застава у житлі) |
|---|---|---|
| Ставка | Вища | Нижча |
| Вимоги | Дохід та платіжна спроможність | Ви повинні мати житло з вартістю |
| Ризик | Немає застави у житлі | Ви можете втратити житло |
| Підходить для | Менше боргу, немає житла | Більше боргу, ви маєте житло |

## Як ви порівнюєте пропозиції

Завжди порівнюйте за **ефективною ставкою**, ніколи лише за номіналь­ною ставкою. Ефективна ставка включає **комісію за встановлення** (одноразову вартість, коли кредит виділяється) та **комісію за термін** (фіксовану суму, яку ви платите за кожним рахунком-звітом). Два кредити з однаковою номіналь­ною ставкою можуть коштувати дуже по-різному.

Використовуйте **Finansportalen** – безплатний сервіс від **Forbrukerrådet** (громадської організації захисту прав споживачів) на finansportalen.no. Там ви порівнюєте ціни від багатьох банків в одному місці. Завжди вимагайте конкретну пропозицію з ефективною ставкою перед підписанням.

Перевірте ці чотири пункти в кожній пропозиції:

- **Ефективна ставка** – найважливіше число з усіх.
- **Комісія за встановлення** – скільки коштує отримання кредиту?
- **Комісія за термін** – скільки коштує кожний місячний рахунок?
- **Період погашення** – коротший період дає нижчу загальну вартість.

## Gjeldsregisteret: що бачить банк

**Gjeldsregisteret** був створений в **2019** році. Він дає банкам повну інформацію про всі ваші **незабезпечені борги** – тобто кредити для споживачів, кредитні карти та інші кредити без застави.

Це означає, що кредитор бачить повну вашу картину перед тим, як пропонувати вам кредит. Насправді, це переваги для вас: це запобігає отриманню більше дорогих боргів, ніж ви можете витримати. Ви можете самостійно безплатно перевірити свої комбіновані борги на gjeldsregisteret.no перед подачею заявки.

## Приклад розрахунку: об'єднання боргу за кредитною карткою

Припустимо, у вас є **150 000 крон** боргу за кредитною карткою на **23 відсотки** ефективної ставки. Ви рефінансуєте все в один об'єднаний кредит на **13 відсотків**.

| Ситуація | Раніше (кредитна карта) | Після (об'єднаний кредит) |
|---|---|---|
| Борг | 150 000 крон | 150 000 крон |
| Ефективна ставка | ~23% | ~13% |
| Відсотки приблизно за перший рік | ~34 500 крон | ~19 500 крон |

Лише відсотки падають на близько **15 000 крон** за перший рік. Тоді більше того, що ви платите, йде на погашення самого боргу, замість банку. Завжди розраховуйте на своїх власних обставинах перед тим, як прийняти рішення.

## Велика пастка: нижчий термін може означати вищу загальну вартість

Многих залучає низька **місячна сума**. Але низька місячна сума часто походить від того, що **період погашення** продовжений. Тоді ви платите відсотки багато років, і загальна вартість може бути вища, ніж раніше – навіть з нижчою ставкою.

Дві інші пастки варті уваги. Одна – це **комісії**, які з'їдають весь прибуток. Інша – використовувати кредитні карти знову після того, як ви їх об'єднали, щоб ви залишилися з новим кредитом та новим боргом за кредитною карткою. Зменшіть кредитний ліміт або скасуйте картку. Об'єднаний кредит допомагає лише якщо ви також змінюєте звички, які створили борг.

## Що ви робите, якщо не отримуєте рефінансування?

Якщо у вас є [відмітка про платіж](https://samfunnprep.no/uk/articles/betalingsanmerkning-konsekvenser) – зареєстрована позначка про неплачену борг – ви, мабуть, отримаєте відмову на рефінансування. Але всього не втрачено, і у вас є кілька прав.

Ви маєте право на **безплатну** економічну консультацію. Позвоніть на **NAV** (Установа з питань праці та добробуту) телефон економіки та боргу на **55 55 33 39**. Сервіс безплатний, і всі працівники мають обов'язок конфіденційності. Якщо у вас також недостатньо для життя, ви також можете мати право на [економічну соціальну допомогу](https://samfunnprep.no/uk/articles/okonomisk-sosialhjelp-nav).

Якщо це не допомагає, у вас є право на **домовленість про борг** за законом про домовленість про борг. Це угода, якою керує **судовий виконавець** (державна митниця збору), де ви платите те, що можете, зазвичай протягом **п'яти років**. Після цього ви, як правило, звільняєтеся від боргу. Прочитайте більше про [домовленість про борг](https://samfunnprep.no/uk/articles/gjeldsordning-norge) та про те, як [стягнення боргу](https://samfunnprep.no/uk/articles/inkasso-norge) працює тим часом.

## Візьміть контроль – і розширюйте свої знання

Рефінансування – це один інструмент для отримання контролю. Розуміння своїх власних прав – це не менш важливий інструмент. На **SamfunnPrep** ви знайдете прості пояснення економіки, боргу та суспільства в Норвегії – корисні як у повсякденному житті, так і для норвезького іспиту та іспиту суспільних знань. З SamfunnPrep ви дізнаєтеся як мову, так і систему. [Спробуйте безплатно](https://samfunnprep.no/register) і розпочніть.

## FAQ

### Що означає рефінансування?

Рефінансування означає, що ви об'єднуєте кілька дорогих кредитів та кредитних карток в один новий кредит з нижчою ставкою. Тоді ви отримуєте один рахунок та нижчі витрати на відсотки, за умови, що ефективна ставка насправді падає.

### Яка різниця між незабезпеченим та забезпеченим рефінансуванням?

Незабезпечене рефінансування – це кредит для споживачів без застави та має вищу ставку. Забезпечене рефінансування має заставу, часто у житлі, та дає нижчу ставку – але ви можете втратити житло, якщо не платитимете.

### Як я порівнюю пропозиції рефінансування?

Завжди порівнюйте за ефективною ставкою, яка включає комісії за встановлення та термін. Використовуйте безплатний сервіс Finansportalen від Forbrukerrådet та запросіть конкретну пропозицію перед підписанням.

### Що таке Gjeldsregisteret?

Gjeldsregisteret був створений в 2019 році та показує банкам всі ваші незабезпечені борги, тобто кредити для споживачів та кредитні карти. Ви можете самостійно безплатно перевірити свої борги на gjeldsregisteret.no.

### Що я роблю, якщо не отримаю рефінансування?

З відміткою про платіж ви часто отримаєте відмову. Ви маєте право на безплатну економічну консультацію в NAV за телефоном 55 55 33 39, і ви можете врешті-решт подати заявку на домовленість про борг через судового виконавця.

### Чи може рефінансування стати дорожчим, ніж нічого не робити?

Так. Якщо ви значно продовжуєте період погашення, загальна вартість може бути вища навіть з нижчою ставкою. Комісії та нове використання кредитних карток також можуть з'їсти весь прибуток.

## Sources

- [Finansportalen – sammenlign lån og finansprodukter](https://www.forbrukerradet.no/finansportalen/)
- [Gjeldsregisteret – sjekk din usikrede gjeld](https://www.gjeldsregisteret.no/)
- [Trenger rådgivning om økonomi og gjeld](https://www.nav.no/okonomi-gjeld)
- [Lov om frivillig og tvungen gjeldsordning for privatpersoner (gjeldsordningsloven)](https://lovdata.no/nav/lov/1992-07-17-99)
- [Nøkkeltall kredittkort – renteoversikt](https://www.smartepenger.no/106-markedsoversikt/845-nokkeltall-kredittkort)

Citation: Hlib Suslov, "Рефінансування: збір дорогих мікрокредитів і боргу за кредитними картками", SamfunnPrep, 2026-07-21T21:24:56.317+00:00, https://samfunnprep.no/uk/articles/refinansiering-samle-lan-norge