# Стартовый кредит от муниципалитета: ипотека, когда банк говорит нет

Стартовый кредит — это ипотечный кредит от муниципалитета, финансируемый Husbanken, для вас, если вы длительное время не можете получить обычный банковский кредит. Обычный стартовый кредит, как правило, не требует первоначального взноса и может покрыть всю стоимость покупки дома.

Canonical: https://samfunnprep.no/ru/articles/startlan-kommune
Language: ru
Publisher: SamfunnPrep
Author: Hlib Suslov
Published: 2026-06-24T15:54:00.822+00:00
Modified: 2026-10-10T15:49:14.733065+00:00
AI use policy: https://samfunnprep.no/ai-policy.txt

## Key takeaways

- Муниципалитет кредитует, Husbanken финансирует Стартовый кредит — это ипотечный кредит, который вы получаете от муниципалитета, а не от обычного банка. Husbanken финансирует программу и устанавливает процентную ставку и рамки.
- Часто без первоначального взноса Обычный стартовый кредит, как правило, не требует первоначального взноса и может покрыть всю покупку, но муниципалитет оценивает, можете ли вы обслуживать кредит.
- Для лиц в постоянно трудном положении Программа предназначена для тех, кто длительное время не может получить обычный банковский кредит, с семьями с детьми как приоритетной группой в муниципалитете.

Стартовый кредит — это ипотечный кредит от муниципалитета, финансируемый Husbanken, для вас, если вы длительное время не можете получить обычный банковский кредит. Обычный стартовый кредит, как правило, не требует первоначального взноса и может покрыть всю стоимость покупки дома.

Многие считают, что владение собственным домом невозможно без накопленного первоначального взноса. Но существует один государственный путь, который мало кто знает: **стартовый кредит** от муниципалитета. В этом руководстве объясняется, что такое стартовый кредит, для кого он предназначен, нужен ли первоначальный взнос, какие условия кредита применяются и как подать заявку. Все правила и ставки проверены по данным Husbanken на 8 июля 2026 года.

## Что такое стартовый кредит и кто вам дает деньги?

**Стартовый кредит** — это ипотечный кредит, предназначенный для помощи людям, которые не могут получить кредит в обычном банке, выйти на рынок жилья или сохранить свой дом. Важно понимать, кто что делает:

- **Муниципалитет** — это тот, кто **выдает деньги** и **рассматривает вашу заявку**. Он также управляет кредитом позже.
- **Husbanken** (государственный жилищный банк) финансирует муниципалитеты и устанавливает рамки и процентную ставку программы.

Вы подаете заявку не в обычный банк, а в **муниципалитет**, где вы проживаете. Стартовый кредит можно использовать для покупки скромного, подходящего жилья, для адаптации жилья или иногда для сохранения своего нынешнего дома.

## Кто может получить стартовый кредит?

Стартовый кредит доступен не для всех. Он предназначен для **лиц в постоянно трудном положении** на рынке жилья — то есть для тех, кто длительное время **не может получить** обычную ипотеку, но при этом может обслуживать кредит. По нормативным актам муниципалитет должен отдавать приоритет наиболее уязвимым людям.

Типичные группы включают:

- **Семьи с детьми**, которым нужно стабильное и безопасное жилье. Это приоритетная группа.
- Люди, которые **могут обслуживать кредит**, но не смогли накопить первоначальный взнос.
- Получатели **социального вспомоществования или пенсий** со стабильным, но низким доходом.
- Люди, рискующие быть вынужденными продать свой дом.

Если вы совсем новичок в Норвегии с коротким сроком проживания и без постоянного дохода, стартовый кредит редко является актуальным сразу же. Однако если вы живете здесь какое-то время, имеете стабильный доход и вам не хватает только первоначального взноса, то это может быть стоит рассмотреть. Семьи с детьми, не проживающие в подходящем жилье, могут в некоторых случаях быстро получить стартовый кредит — учет потребностей детей в стабильности имеет большой вес.

Важное условие — вы действительно **не можете получить** кредит в обычном банке. [Отметка о неуплате](https://samfunnprep.no/ru/articles/betalingsanmerkning-konsekvenser) может закрыть вас от обычных банковских кредитов, и тогда стартовый кредит может быть альтернативой — но только если вы можете обслуживать кредит.

## Нужен ли первоначальный взнос для стартового кредита?

Это главное отличие от обычной ипотеки: **обычный стартовый кредит, как правило, не требует первоначального взноса** и может в принципе покрыть **всю** стоимость покупки с расходами. Именно поэтому эта программа существует — для тех, кто иначе застревает на требовании первоначального взноса в банке.

Обычная ипотека, как правило, требует не менее 10 процентов первоначального взноса и проверки того, можете ли вы выдержать более высокую процентную ставку. Эти требования не применяются к обычному стартовому кредиту. Самое главное, что оценивает муниципалитет, — это ваша **способность обслуживать кредит**: у вас достаточно дохода, чтобы покрыть кредит **плюс** обычные необходимые расходы, такие как еда, одежда, электричество и отдых, в течение времени? Если вы можете, вы можете получить кредит даже без накопленных денег. Понимание своих [личных финансов в Норвегии](https://samfunnprep.no/ru/articles/personlig-okonomi-norge) поможет вам оценить, является ли кредит реалистичным.

## Какова процентная ставка и период погашения стартового кредита?

Стартовые кредиты имеют свои собственные благоприятные условия, установленные Husbanken. Вы можете выбрать **плавающую процентную ставку**, которая может расти и падать, или зафиксировать ставку на 3, 5, 10 или 20 лет. Период погашения длительный, что дает меньшие ежемесячные платежи.

| Условия | Что применяется (по состоянию на 8 июля 2026 года) |
| --- | --- |
| Первоначальный взнос | Обычный стартовый кредит: как правило, нет |
| Процентная ставка | Плавающая от примерно 4,03 % с 1 июля 2026 года или фиксированная (на 3, 5, 10 или 20 лет) |
| Период погашения | Обычно до 30 лет, до 50 лет при слабом финансовом положении |
| Период без платежей | До 8 лет, но обычно выдается без такого периода |
| Муниципальная надбавка | Муниципалитет может добавить до 0,25 процентного пункта за администрирование |

В тяжелые периоды вы можете подать заявку на **период без платежей** на срок до восьми лет, то есть какое-то время вы платите только процентные платежи, а не основную сумму. Husbanken обычно выдает кредиты без периода без платежей. Если у вас позже возникнут проблемы с платежами, вы должны связаться с муниципалитетом в ранние сроки — они часто могут изменить условия.

## Как подать заявку на стартовый кредит

Заявка подается в муниципалитет, но сама форма доступна в Husbanken. Вот как это сделать:

- Вы подаете заявку в электронном виде на **startlan.husbanken.no** и входите с **электронным ID** (например BankID, Buypass или Commfides).
- Вы должны задокументировать **доход, долги и расходы**, а также объяснить, почему вы не можете получить кредит в обычном банке.
- **Муниципалитет** рассматривает заявку, решает, получите ли вы кредит, и рассчитывает сумму кредита на основе вашей способности обслуживать кредит.
- Если вы получите одобрение, стартовый кредит можно комбинировать с **субсидией на учреждение** для людей с очень низким доходом, если кредита недостаточно.

Если у вас нет электронного ID, вы можете попросить помощь у муниципалитета в подаче заявки. Рекомендуется заранее связаться с жилищным офисом вашего муниципалитета — они могут сказать вам, входите ли вы в целевую группу вообще, прежде чем вы потратите время на заявку.

## Стартовые кредиты для впервые покупающих: отдельная пилотная программа

Помимо обычного стартового кредита существует **пилотная программа для впервые покупающих**, открытая 1 июля 2024 года. Husbanken выделила 2 миллиарда крон на программу в 2026 году, распределяемые между отобранными муниципалитетами по мере того, как деньги заканчиваются.

Эта программа шире, но имеет свои правила:

- Она главным образом для тех, кто **не владел домом раньше**.
- Вы должны **сначала попробовать обычный банк** и получить отказ или предложение кредита, которого недостаточно для покупки подходящего жилья.
- Вы должны предоставить примерно **5 процентов первоначального взноса** от рыночной стоимости дома.
- Кредит остается в муниципалитете **10 лет**, после чего вы должны рефинансировать его в частном банке.

Срок подачи заявок обычно 1 июня каждого года или до того, как бюджет закончится. Спросите в своем муниципалитете, доступна ли эта пилотная программа там, где вы проживаете.

## Стартовый кредит, обычная ипотека и другие программы поддержки

Стартовый кредит — одна часть жилищной головоломки. Чтобы понять полную картину, полезно знать о других программах:

- **Обычная ипотека:** требования к первоначальному взносу и доходу более строгие — прочитайте руководство о [покупке дома в Норвегии для иммигрантов](https://samfunnprep.no/ru/articles/boligkjop-norge-innvandrere).
- **Жилищное пособие:** ежемесячная субсидия на расходы на жилье для людей с низким доходом, также как для арендаторов — см. руководство о [жилищном пособии в 2026 году](https://samfunnprep.no/ru/articles/bostotte-2026).

Рынок жилья и норвежские кредитные программы — часть гражданских знаний, с которыми сталкивается новичок в Норвегии, как в повседневной жизни, так и на экзамене по гражданским знаниям. Вы можете практиковать такие темы бесплатно с SamfunnPrep — начните со [практического контрольного списка на первую неделю](https://samfunnprep.no/ru/verktoy/forste-uke).

## Вкратце

- **Стартовый кредит** — это ипотечный кредит от **муниципалитета** (финансируемый Husbanken) для лиц в постоянно трудном положении, которые не могут получить обычный банковский кредит, но могут обслуживать кредит.
- **Обычный стартовый кредит, как правило, не требует первоначального взноса** и может покрыть всю покупку; муниципалитет оценивает вашу **способность обслуживать кредит** и имеет длительный период погашения, обычно до 30 лет.
- Вы подаете заявку на **startlan.husbanken.no**, и муниципалитет рассматривает заявку — рекомендуется заранее связаться с жилищным офисом. Семьи с детьми — это приоритетная группа.

## FAQ

### Что такое стартовый кредит?

Стартовый кредит — это ипотечный кредит, предназначенный для помощи людям, которые не могут получить кредит в обычном банке, выйти на рынок жилья. Муниципалитет выдает деньги и рассматривает заявку, а Husbanken финансирует программу и устанавливает процентную ставку. Вы подаете заявку в муниципалитет, где вы проживаете.

### Кто может получить стартовый кредит?

Стартовый кредит предназначен для лиц в постоянно трудном положении, которые длительное время не могут получить обычную ипотеку, но могут обслуживать кредит. Муниципалитет отдает приоритет наиболее уязвимым людям. Семьи с детьми — это приоритетная группа, вместе с людьми, которым не хватает первоначального взноса или которые имеют низкий, но стабильный доход.

### Нужен ли мне первоначальный взнос для получения стартового кредита?

Обычный стартовый кредит, как правило, не требует первоначального взноса и может покрыть всю стоимость покупки. Самое главное, что оценивает муниципалитет, — это ваша способность обслуживать кредит. Пилотная программа для впервые покупающих, однако, требует примерно 5 процентов первоначального взноса от рыночной стоимости дома.

### Как мне подать заявку на стартовый кредит?

Вы подаете заявку в электронном виде на startlan.husbanken.no и входите с электронным ID, таким как BankID. Вы должны задокументировать доход, долги и расходы, а также объяснить, почему вы не можете получить обычную ипотеку. Муниципалитет рассматривает заявку и оценивает потребность и способность обслуживать кредит.

### Какова процентная ставка и период погашения стартового кредита?

Вы можете выбрать плавающую процентную ставку, которая с 1 июля 2026 года составляет примерно 4,03 процента, или зафиксировать ставку на 3, 5, 10 или 20 лет. Муниципалитет может добавить до 0,25 процентного пункта. Период погашения обычно до 30 лет, а при слабом финансовом положении — до 50 лет.

### Какова разница между стартовым кредитом и обычной ипотекой?

Обычная ипотека, как правило, требует не менее 10 процентов первоначального взноса и проверки того, можете ли вы выдержать более высокую процентную ставку. Стартовый кредит от муниципалитета, как правило, не требует первоначального взноса, но предназначен для лиц в постоянно трудном положении, которые не могут получить обычный банковский кредит.

## Sources

- [Startlån](https://www.husbanken.no/person/startlaan/)
- [For deg som vil søke startlån og tilskudd](https://www.husbanken.no/person/startlaan/soke-startlaan-og-tilskudd/)
- [Hvem kan få startlån](https://www.husbanken.no/kommune/startlaan/veileder/hvem-kan-fa-startlan/)
- [Nedbetalingstid for startlån](https://www.husbanken.no/kommune/startlaan/veileder/renter-og-avdragsvilkar/nedbetalingsvilkar/nedbetalingstid/)
- [Startlån til førstegangsetablerere](https://www.husbanken.no/kommune/startlaan/forstegangsetablerere/)

Citation: Hlib Suslov, "Стартовый кредит от муниципалитета: ипотека, когда банк говорит нет", SamfunnPrep, 2026-06-24T15:54:00.822+00:00, https://samfunnprep.no/ru/articles/startlan-kommune