# Перефинансирование: объединение дорогих микрокредитов и задолженности по кредитным картам

Перефинансирование объединяет дорогие микрокредиты и кредитные карты в один кредит с более низкой ставкой. Узнайте, когда это выгодно, как сравнивать предложения и где получить бесплатную помощь.

Canonical: https://samfunnprep.no/ru/articles/refinansiering-samle-lan-norge
Language: ru
Publisher: SamfunnPrep
Author: Hlib Suslov
Published: 2026-07-21T21:24:56.317+00:00
Modified: 2026-10-23T13:06:07.131497+00:00
AI use policy: https://samfunnprep.no/ai-policy.txt

## Key takeaways

- Более низкая ставка — это главное Перефинансирование имеет смысл только если эффективная ставка падает. Кредитные карты обычно около 23 процентов, в то время как объединенный кредит может быть ближе к 12–13 процентам.
- Обратите внимание на общую стоимость Низкий ежемесячный платеж может скрывать длительный срок погашения и более высокую общую стоимость. Сравнивайте по эффективной ставке и избегайте повторного использования кредитных карт.
- У вас есть право на бесплатную помощь Если вы получили отказ из-за платежной отметки, позвоните в NAV по номеру 55 55 33 39 для бесплатных консультаций. У вас также есть право на урегулирование долга через судебного приставу.

Перефинансирование — это объединение нескольких дорогих кредитов и кредитных карт в один новый кредит с более низкой процентной ставкой. Это дает вам более низкие процентные расходы и один счёт вместо многих. Но это имеет смысл только если вы действительно получаете более низкую эффективную ставку — не просто более длительный срок погашения.

## Что такое перефинансирование и когда оно выгодно?

**Перефинансирование** — это получение одного нового кредита, который погашает несколько старых. Цель — более низкая **эффективная ставка** — общая стоимость кредита, когда включены как проценты, так и комиссии. Перефинансирование имеет смысл, когда старые кредиты, такие как [дорогие кредитные карты и потребительские кредиты](https://samfunnprep.no/ru/articles/kredittkort-forbrukslan-norge), имеют намного более высокую ставку, чем новый кредит.

Обычная кредитная карта в Норвегии имеет среднюю эффективную ставку около **23 процентов** (по состоянию на 13 марта 2026 года). Хороший потребительский кредит или кредит перефинансирования может быть ближе к **12–13 процентам** (по состоянию на май 2026 года). Если вы сможете почти вдвое снизить ставку, вы будете экономить много денег каждый месяц.

## Необеспеченное или обеспеченное перефинансирование?

Существует два основных типа перефинансирования. **Необеспеченное перефинансирование** — это обычный потребительский кредит без обеспечения. **Обеспеченное перефинансирование** означает, что вы предоставляете **залог** — чаще всего недвижимость — так что банк может забрать недвижимость, если вы не платите.

Залог дает более низкую ставку, потому что банк берет на себя меньший риск. Но риск переходит на вас: вы можете потерять свой дом. Поэтому выбирайте обеспеченное перефинансирование с осторожностью и только если вы уверены, что сможете платить.

| Характеристика | Необеспеченное перефинансирование | Обеспеченное перефинансирование (залог в недвижимость) |
|---|---|---|
| Ставка | Выше | Ниже |
| Требования | Доход и платежеспособность | Вы должны владеть недвижимостью |
| Риск | Нет залога в недвижимость | Вы можете потерять дом |
| Подходит для | Меньший долг, нет недвижимости | Больший долг, вы владеете недвижимостью |

## Как сравнивать предложения

Всегда сравнивайте по **эффективной ставке**, никогда не сравнивайте только номинальную ставку. Эффективная ставка включает **комиссию за открытие** (единовременная стоимость при открытии кредита) и **комиссию за платеж** (фиксированная сумма, которую вы платите по каждому счету). Два кредита с одинаковой номинальной ставкой могут стоить совсем по-разному.

Используйте **Finansportalen** — бесплатный сервис от **Forbrukerrådet** (общественной организации потребителей) на finansportalen.no. Там вы можете сравнить цены многих банков в одном месте. Всегда запрашивайте конкретное предложение с эффективной ставкой перед подписанием чего-либо.

Проверьте эти четыре пункта в каждом предложении:

- **Эффективная ставка** — самое важное число из всех.
- **Комиссия за открытие** — сколько стоит открытие кредита?
- **Комиссия за платеж** — сколько стоит каждый ежемесячный счет?
- **Срок погашения** — более короткий срок дает более низкую общую стоимость.

## Gjeldsregisteret: вот что видит банк

**Gjeldsregisteret** был создан в **2019** году. Он дает банкам полный обзор всей вашей **необеспеченной задолженности** — то есть потребительских кредитов, кредитных карт и других кредитов без залога.

Это означает, что кредитор видит полную картину перед тем, как предложить вам кредит. На самом деле это преимущество для вас: это предотвращает то, что вы получите больше дорогих долгов, чем сможете выплатить. Вы можете бесплатно проверить собственный общий долг на gjeldsregisteret.no перед подачей заявки.

## Пример расчета: объединение задолженности по кредитной карте

Предположим, у вас есть **150 000 крон** задолженности по кредитной карте под **23 процента** эффективной ставки. Вы перефинансируете все в один объединенный кредит под **13 процентов**.

| Ситуация | До (кредитная карта) | После (объединенный кредит) |
|---|---|---|
| Долг | 150 000 kr | 150 000 kr |
| Эффективная ставка | ~23 % | ~13 % |
| Проценты примерно в первый год | ~34 500 kr | ~19 500 kr |

Только проценты падают примерно на **15 000 крон** в первый год. Тогда большая часть того, что вы платите, идет на погашение самого долга, а не банку. Всегда рассчитайте на основе своего личного случая, прежде чем принять решение.

## Большая ловушка: более низкий платеж может означать более высокую общую стоимость

Многих соблазняет низкий **ежемесячный платеж**. Но низкий ежемесячный платеж часто происходит из-за того, что **срок погашения** удлинен. Тогда вы платите проценты в течение многих дополнительных лет, и общая стоимость может быть выше, чем раньше — даже с более низкой ставкой.

Стоит упомянуть два других подвоха. Один — это **комиссии**, которые съедают всю выгоду. Другой — снова использовать кредитные карты после их объединения, так что вы останетесь и с новым кредитом, и с новой задолженностью по кредитным картам. Снизьте лимит кредитной карты или отрежьте карту. Объединенный кредит помогает только если вы также измените привычки, которые создали долг.

## Что делать, если вы не получили перефинансирование?

Если у вас есть [платежная отметка](https://samfunnprep.no/ru/articles/betalingsanmerkning-konsekvenser) — зарегистрированная пометка о невыплаченном долге — вы, вероятно, получите отказ в перефинансировании. Но все еще не потеряно, и у вас есть несколько прав.

Вы имеете право на **бесплатные** экономические консультации. Позвоните в **NAV** (Служба занятости и социального обеспечения) на их телефон по экономике и долгам **55 55 33 39**. Услуга бесплатна, и все сотрудники связаны конфиденциальностью. Если у вас также недостаточно средств для жизни, вы также можете иметь право на [экономическую социальную помощь](https://samfunnprep.no/ru/articles/okonomisk-sosialhjelp-nav).

Если это не поможет, вы имеете право на **урегулирование долга** согласно закону об урегулировании долга. Это соглашение, регулируемое **судебным приставом** (государственным органом по взысканию), при котором вы платите столько, сколько можете, обычно в течение **пяти лет**. После этого вы, как правило, свободны от долгов. Прочитайте больше об [урегулировании долга](https://samfunnprep.no/ru/articles/gjeldsordning-norge) и о том, как [взыскание](https://samfunnprep.no/ru/articles/inkasso-norge) работает между тем.

## Возьмите контроль — и расширьте свои знания

Перефинансирование — это один инструмент для получения контроля. Понимание собственных прав — не менее важный инструмент. На **SamfunnPrep** вы найдете простые объяснения экономики, долга и общества в Норвегии — полезны как в повседневной жизни, так и для норвежского теста и теста гражданской грамотности. С SamfunnPrep вы учите как язык, так и систему. [Попробуйте бесплатно](https://samfunnprep.no/register) и начните.

## Sources

- [Finansportalen – sammenlign lån og finansprodukter](https://www.forbrukerradet.no/finansportalen/)
- [Gjeldsregisteret – sjekk din usikrede gjeld](https://www.gjeldsregisteret.no/)
- [Trenger rådgivning om økonomi og gjeld](https://www.nav.no/okonomi-gjeld)
- [Lov om frivillig og tvungen gjeldsordning for privatpersoner (gjeldsordningsloven)](https://lovdata.no/nav/lov/1992-07-17-99)
- [Nøkkeltall kredittkort – renteoversikt](https://www.smartepenger.no/106-markedsoversikt/845-nokkeltall-kredittkort)

Citation: Hlib Suslov, "Перефинансирование: объединение дорогих микрокредитов и задолженности по кредитным картам", SamfunnPrep, 2026-07-21T21:24:56.317+00:00, https://samfunnprep.no/ru/articles/refinansiering-samle-lan-norge